Kerroimme aiemmin Pekan tarinan. Pekka oli hyväpalkkaisessa työssä, ja aivovamma muutti hänen tapaansa käsitellä rahaa. Eteen tuli tilanne, jolloin velkavuori oli liian iso, jotta siitä selviäisi töiden loputtua. Tässä artikkelissa kerrotaan mahdollisuudesta saada velkatilanne hallintaan, vaikka se olisikin jo riistäytynyt käsistä.
Vakava sairastuminen tai vammautuminen voi muuttaa taloudellisen tilanteen nopeasti. Aiempi tulotaso on voinut mahdollistaa suurenkin velkamäärän, jonka lyhennysten maksaminen on sujunut ongelmitta. Äkillisen elämänmuutoksen kohdatessa velkojen maksaminen ei aina enää onnistukaan entiseen tapaan.
Velkaongelmien hälytysmerkkejä ovat esimerkiksi, ettei laskuista ja sovituista maksueristä enää selviä, laskut ja karhulaskut heitetään avaamattomina roskiksen tai että vanhoja velkoja maksetaan ottamalla uutta lainaa. Mitä aikaisemmin apua hakee, sitä enemmän vaihtoehtoja tilanteen ratkaisemiseksi yleensä on.
Velkaongelmien kanssa ei tarvitse jäädä yksin. Apua kannattaa hakea mahdollisimman varhain esimerkiksi talous- ja velkaneuvonnasta tai Takuusäätiön neuvontapalveluista.
Yksityishenkilön velkajärjestely
Yksi vaihtoehto vaikeassa velkatilanteessa voi olla yksityishenkilön velkajärjestely.
Yksityishenkilön velkajärjestely on lakisääteinen menettely, jota haetaan käräjäoikeudesta. Talous- ja velkaneuvonta auttaa tilanteen selvittämisessä ja hakemuksen tekemisessä. Velkajärjestelyn tarkoituksena on auttaa henkilöä, joka on pysyvästi maksukyvytön suhteessa velkoihinsa eikä pysty ratkaisemaan tilannettaan muilla keinoin – esimerkiksi omaisuuttaan myymällä.
Velkajärjestelyssä arvioidaan henkilön todellinen maksukyky. Siinä huomioidaan sekä tulot että välttämättömät menot, kuten asumiskustannukset ja tavanomaiset elinkustannukset. Myös esimerkiksi poikkeuksellisen suuret terveydenhoitomenot voidaan ottaa huomioon. Jos velkajärjestelyyn hakeutuva henkilö on avo- tai avioliitossa, on hänelle jäätävä pakollisten kulujen jälkeen käyttörahaa 605 euroa kuukaudessa. Yksin asuvalle jätetään välttämättömien menojen lisäksi kuukaudessa 719 euroa. Alaikäisten lasten lukumäärä vaikuttaa myös summaan.
Maksuohjelman aikana henkilö maksaa velkojaan sen verran kuin hänen maksukykynsä mahdollistaa. Nykyisin maksuohjelman kesto on yleensä kolme vuotta. Jos maksukykyä ei ole lainkaan – eli pakolliset menot ja niiden jälkeen käyttörahaksi tarkoitettu summa on sama tai vähemmän kuin nettotulot – voidaan vahvistaa niin sanottu nollaohjelma. Tuolloin velkajärjestelyssä olevan henkilön ei tarvitse maksaa velkojaan lainkaan, mikäli tulotilanne pysyy koko velkajärjestelyn ajan samana. Kaikki tilanteet arvioidaan kuitenkin yksilöllisesti. Jos henkilöllä on esimerkiksi omistusasunto ja asuntolainaa, voidaan selvittää mahdollisuutta järjestelyyn, jossa asunto säilytetään. Velkajärjestelyyn voi hakeutua, vaikka velat olisivat jo ulosotossa.
Velkajärjestelyn aikana
Velkajärjestelyyn liittyy myös velvollisuuksia. Maksuohjelman aikana ei saa ottaa uutta velkaa, ja sen estämiseksi ihmiseltä menee niin sanotusti luottotiedot eli tehdään maksuhäiriömerkintä. Maksuhäiriömerkinnän vuoksi kannattaa ehdottomasti huolehtia esimerkiksi puhelinmaksuista, vuokrasta ja vakuutusmaksuista, sillä niitä voi olla vaikeaa tai jopa mahdotonta saada uudelleen, jos ne laskujen laiminlyönnin vuoksi sanotaan irti. Luottokortista – vaikkei sillä olisi edes maksamatonta luottoa – joutuu kuitenkin luopumaan.
Jos taloudellinen tilanne paranee merkittävästi esimerkiksi tulojen kasvun tai perinnön vuoksi, voi syntyä velvollisuus maksaa lisää velkojille. Tilanne tarkistetaan yleensä velkajärjestelyn maksuohjelman päätyttyä koko sen keston ajalta. Jos oma tilanne mietityttää, kannattaa olla velkaneuvojaan yhteydessä. Lisäsuorituksiin on hyvä varautua säästämällä, jotta velvollisuus maksaa lisää ei tule yllätyksenä ja johda uusiin talousvaikeuksiin.
Takuusäätiön järjestelylaina
Toinen vaihtoehto voi olla Takuusäätiön takaus järjestelylainaan. Siinä kaikki velat yhdistetään pankkilainaksi, jota maksetaan sovitun ohjelman mukaisesti. Se soveltuu tilanteisiin, joissa velkamäärä on pienempi – maksimissaan 34 000 euroa – ja maksukykyä on riittävästi. Myös Takuusäätiön kautta otettavan järjestelylainan maksuohjelman ajaksi tulee luottotietoihin maksuhäiriömerkintä, mutta yksityishenkilön velkajärjestelystä poiketen järjestelylainan kuukausierän voi säilyttää alkuperäisesti sovitun mukaisena, vaikka tulot kasvaisivatkin järjestelylainan aikana. Maksuohjelmaa voidaan myös muuttaa joustavasti, jos elämäntilanteessa ja tuloissa tapahtuu yllättäviä, väliaikaisia tai pysyviä muutoksia.
Talous- ja velkaneuvonta sekä Takuusäätiön Velkalinja tarjoavat maksutonta neuvontaa ja auttavat löytämään tilanteeseen sopivan etenemistavan.
Artikkelissa toimi asiantuntijana Takuusäätiön sosiaalisten rahoituspalveluiden johtaja Minna Backman.
Teksti: Pia Kilpeläinen
Kuva on luotu tekoälyllä / Pia Kilpeläinen